Amortisation der Hypothek – direkt oder indirekt?

Mit diesem Beitrag möchten wir Sie für dieses wichtige Thema der Amortisationsart sensibilisieren. Die Art und Weise wie amortisiert wird kann entscheidende Vor- und Nachteile haben.

1. Was bedeutet Amortisation bei der Hypothek?
Die Amortisation einer Hypothek bedeutet die Rückzahlung der Schulden in Teilbeträgen oder in einer einzigen Zahlung. Die genauen Bestimmungen dazu werden beim Abschluss der Hypothek vertraglich festgelegt.

2. Wann muss ich amortisieren?
– Für die 1. Hypothek, die bis zu 66% (2/3) des Immobilienwertes ausmacht, besteht in der Schweiz keine Pflicht zur Amortisation.
– Die 2. Hypothek, die den Bereich von 66-80% des Immobilienwertes abdeckt, muss jedoch innerhalb von 15 Jahren oder spätestens bis zum Renteneintritt zurückgezahlt werden.

3. Lohnt es sich, mehr zu amortisieren?
Ob eine freiwillige Amortisation der 1. Hypothek sinnvoll ist, hängt von diversen Faktoren ab, zwei Beispiele:
– Es kann die Tragbarkeit der Immobilie im Alter erhöhen, wenn die Hypothekarlast reduziert wird.
– Allerdings führt eine Amortisation auch zu einer höheren Steuerlast, da die Schuldzinsen dann nicht mehr voll abgesetzt werden können.

4. Was ist die direkte Amortisation?
Bei der direkten Amortisation wird die Hypothekenschuld direkt an den Kreditgeber zurückgezahlt. Dadurch sinkt die Schuldenlast und die Zinsbelastung kontinuierlich.

Die Hauptvorteile:
– Psychologischer Vorteil, da die Schulden laufend abnehmen
– Zinsbelastung sinkt bei gleichbleibendem Zinssatz

Die wichtigsten Nachteile:
– Steuerlast steigt durch geringere Schuldzinsenabzüge
– Amortisation und Vorsorgeeinzahlungen können finanziell herausfordernd sein

5. Was ist die indirekte Amortisation?
Bei der indirekten Amortisation bleibt die Hypothek während der Laufzeit gleich hoch. Stattdessen werden die Tilgungsbeträge auf einem Vorsorgekonto (Säule 3a) angespart. Die Amortisation erfolgt dann erst bei Auflösung der 3a-Anlage.

Die Hauptvorteile:
– Steuervorteile durch Abzugsfähigkeit der 3a-Einzahlungen
– Kapital auf 3a-Konto wird zu Vorzugszins verzinst
– Bei Lebensversicherung: Hypothek ist im Todesfall gedeckt

Die wichtigsten Nachteile:
– Hypothekarlast bleibt während des Sparvorgangs gleich hoch
– Kursschwankungen bei Wertschriftenlösungen möglich
– Zinsbelastung bleibt hoch

Diese Aufzählung ist nicht abschliessend. Im Einzelfall muss individuell entschieden werden, ob die direkte oder indirekte Amortisation besser zu Ihrer Situation passt.

Unsere SWIPOR-IMOBILIEN.CH Empfehlung: Lassen Sie sich im Zweifelsfall am besten von einem Finanzexperten beraten, der Ihnen genau sagen kann, welche Art der Tilgung für Sie die richtige ist und welche Vor- und Nachteile sie hat.

by JGS /swipor-immobilien.ch